中国的金融业被政府作为“幼稚”产业保护起来，长期“受宠”，但随着２００６年的逼近，中国将兑现“入世”承诺，逐步对外开放金融业。对于金融业最主要的组成部分的银行业来说，已经习惯了“受宠”，习惯了要资金、要政策、要保护，面对强大的对手——外资银行的迎面而来，他们的认识和准备不足，长期形成的依赖心理难以在短期内扭转。综观我国银行业的现状，前景十分堪忧。
　　
　　　　国有商业银行——会哭的孩子
　　
　　　　俗话说，“会哭的孩子有奶吃”。国有商业银行深谙此道，最近几年的表现尤其体现这一点。
　　　　国有商业银行第一“哭”：国家对准四家国有商业银行分别成立了四个资产管理公司，分别“收购”了这四家国有商业银行的不良资产，目的是让他们轻装上阵。然而事与愿违，四家商业银行新增不良贷款仍有上升。
　　　　国有商业银行第二“哭”：去年，商业银行的“奶娘”——央行给其“喂奶”（注资）。“狼”眼看真的要来了，中行、建行纷纷改制，要成立股份公司，并且要上市。但是，他们达不到上市起码的要求，最好、最省事的办法当然是百试不爽的绝活——“哭”要。于是，央行对中行、建行分别注资２２５亿美元。当时，财政部副部长楼继伟曾说“这是最后一次”。今年，工行进行股改，央行对工行注资１５０亿美元。可以预料：在不久的将来，农行进行“股改”的时候，不用它 “哭”，央行也会给出不会少于工行的数目。对商业银行这么大的规模注资史无前例、举世罕见。央行对商业银行不断的“哭”要也不耐烦了，声称这是“最后的晚餐”。真的是“最后的晚餐”？楼继伟本人也在去年底表示，银行改革要一行一策，“但总是要注资的”。有理由担心，这些国有商业银行还在梦想吃“流水席”。
　　　　看着国有商业银行一“哭”就“喂”，股份制商业银行也跟着学，有报道称，光大银行有可能很快得到中央汇金公司的一笔不菲的注资。
　　
　　　　政策性银行——长不大的孩子
　　
　　　　以农业发展银行为例。有人戏称农业发展银行是粮棉油银行，虽偏激但也是事实。根据农发行官方网站公布的数据显示，２００３年农发行总贷款：６９０１亿元，其中：粮油贷款５７０９亿元，占８３％，棉花贷款占１１００亿元，占１６％；其他贷款占９２亿元仅仅占１％。并且贷款余额有逐年下降的趋势，２００３年农发行各项贷款余额比上年下降４６４亿元。业务的萎缩或者停滞不前，就像长不大的“孩子”。
　　　　农业发展银行为什么不办成“真正的政策性银行”呢？为什么不拓展农业开发、农田水利基本建设、农村产业结构调整、扶贫开发等政策性贷款业务，寻求更大的发展空间呢？
　　
　　　　邮政储蓄——畸形成长的孩子
　　
　　　　“只存不贷最安全”是邮政储蓄的宣传口号。到去年年底，全国邮政储蓄存款余额已达１．０７万亿元人民币，占全国储蓄余额的近１０％，并且每年以大约１０００亿元的速度递增，邮政储蓄已成为仅次于四大国有商业银行的第五吸储大户。据专家估计，目前邮政储蓄的存款中有６５％来自农村。邮政储蓄却把从来自农村的资金，很大一部分抽向了工业领域和城市，按专家的推算，邮政储蓄已经从农村抽走了至少６５００亿元。金融资源配置因此出现严重扭曲。对此金融专家徐滇庆感慨万千：“穷乡僻壤的农民做豆腐、卖鸡蛋攒下的钱反倒流进城市，被国有企业占用了。邮政储蓄变成了从农民身上吸血的工具。”邮政储蓄被喻为在农村架起的一台“抽血机”——源源不断的把已经“贫血”的农村的资金抽到城市和企业。
　　　　去年之前，这个“畸形成长的孩子”主要的收入来源，就是把“廉价”组织的资金存入人民银行吃利差。邮政储蓄最直接的躺在“奶娘”的怀里吃，连坐起来都用不着。
　　
　　　　农村信用社——没“娘”的孩子
　　
　　　　农村信用社成立５０多年来从来没有过“娘”，“婆婆”倒有一大堆，先后被多家“领养”、“倒手”。不过“没娘的孩子早当家”，农村信用社是最会适应市场的。不管你让它“按合作制规范”还是历次“折腾”，农村信用社总会“以不变应万变”。他们最早按市场化经营。尽管农村信用社由于种种原因，包袱沉重，聚资手段落后，结算渠道不畅，然而农村信用社按照自身的规律运作，发展速度不容小觑。截至去年底全国农信社存款余额２７７８５亿元，当年增幅为１５．７３％；各项贷款余额１９５４５亿元，当年增幅为１５．５８％（数据来源：《张功平同志在全国合作金融监管工作会议上的讲话》）。农村信用社不仅自身要发展，在国有商业银行撤出、邮政储蓄抽血的情况下，还作为国家金融体系内事实上的惟一的支农信贷机构——承担了向“三农”输血的重任。
　　　　然而，即便这没“娘”的孩子也有“奶”吃。其一，央行自上世纪末便对农信社独家发放支农再贷款。其二，目前除海南和西藏（西藏没有农村信用社）外，全国农信社正在进行改革试点，其中有两大优惠政策不得不表，一项是央行将用票据置换农信社的不良贷款，央行《一季度货币政策执行报告》显示：截至３月末熝胄型瓿闪宋迤诙愿母锸缘闩┐逍庞蒙绲淖ㄏ钇本莘⑿泄ぷ鳍煿布品⑿凶ㄏ钇本荩担梗狄谠，据报道，央行总计将拿出１６５０亿元左右的资金支持农信社改革；另一项是对试点农信社进行税收优惠。值得忧虑的是，对于长期自立的农信社来说，这些优惠政策会不会误导他们，也学着“哭”要优惠政策和资金，产生依赖心理呢？
　　　　当“狼”要来的时候是不断“喂奶”呢？还是立即“断奶”，让他们强身健体，转变观念和机制呢？道理不言自明。