农村信用社主要是从2000年开始，全面试行并推广小额信用贷款活动，主要发放农户小额信用贷款和农户联保贷款。据央行统计，2005年6月末，全国农村信用社农户贷款余额8240亿元，其中农户小额信用贷款余额1766亿元，比年初增加373亿元，增幅26﹒78%。全国有接近97%的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有5743万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持。

由于受到内外诸多因素的影响，农户小额信用贷款在投放中存在一定的风险，给农村信用社带来一定程度的损失，小额信用贷款遭遇了发展困境.

农业生产，时间跨度比较长，而且农业生产受到自然的影响很大，突如其来的天气变化，比如冰雹、大量的降雨、干旱等都可能造成农业生产者颗粒无收。我想，农信社不放款可能也是考虑到了这些风险吧。

另外，我国的农业生产者多数还是比较贫困的，要想到农信社贷款，其信用应该如何评级，是否需要抵押、用什么来抵押等这些都是实际操作中的难题。如果说需要抵押，本来就没有什么资本的农民，用什么来抵押？如果说，仿照王安石的谷物法，用农作物的收成进行抵押，其操作成本又会很高，未来作物的价格应该如何计算。然而，出现了损失，又由谁来埋单，农信社不可能承担，农民自己也承担不起。

我认为，可以试图仿照美国的小企业主权益保护局（SBA）建立中国自己的“农业生产者保护局”，专门从事农业生产中作物未来收成的抵押贷款中介业务，并对资金使用进行监督、对风险进行承保，由农民、“农业生产者保护局”、农信社等多方共同分散风险的机制。