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银行是金融机构的一种，金融体系（也就是资金融通机制）一共有两种，金融市场和金融机构。在金融市场中，借贷双方通过相互匹配（需要匹配成本），直接达成借贷交易，由于信息不对称，会产生道德风险和逆向选择的问题，这需要监督成本。
而金融机构的出现一定程度上缓解了匹配成本、信息不对称带来的道德风险和逆向选择问题。通过金融机构，借贷双方不直接达成交易，存款人直接将款项存入银行，而借款方从银行而非直接从存款人获得资金。银行作为金融机构，可以对借款人进行专业监督和审查，由于审查借款人的数量非常多，使得银行专业化、程序化，这就产生了规模经济，规模经济的出现自然降低了成本。

　银行资本成本的增大，一直被认为是导致贷款债权流动化产生的重要原因，如L.Bryan（1986）、 C.Cumming（1987）、C.Kizzia（1987）、吉野昌甫（1987）、T.Hanley与J.Weihtraub（1988）、G.Pennacchi（1988）、堀内昭雄（1987、1988）、馆龙一郎（1989）、张超英（1998）等人在其著作或论文中，就把对银行资本成本变动的分析，作为研究贷款债权流动化的首要动因。根据他们的分析，银行资本成本的扩大主要取决于自有资本比率等规制性成本的提高，以及来自金融资本整体成本上升的压力两方面的原因。

　　1.自有资本比例规制等金融管制的强化。20世纪 70年代至80年代初期，欧美发达国家一些著名的跨国银行向发展中国家发放了大量的辛迪加贷款。但是，由于中南美和东欧各国大量的不良债权导致债务危机，以致过多债务累积不能偿还。一方面，对跨国银行的信用状况造成了严重影响；信用能力的下降迫使跨国银行在国际金融资本市场融资时，不得不支付更高的利率。另一方面，使欧美发达国家的银行陷入经营困境，并波及到国内银行市场业务。为了确保金融的稳定和安全，各国金融当局推出了银行自有资本比价规制、表外交易业务规制和专用准备金规制等管理规定。

　　自有资本比率是在账面上设定的资产负债表中自有资本与总资产的最低比例。由于自有资本的扩充能够有效地降低银行总资产的风险，特别是在国际债务危机严重时，许多国家都要求国际统一的自有资本比率管制。1983年5月，国际清算银行在其作出的巴塞尔协定中，就含有确立国际间统一的银行自有资本比率的提案。1987年1月，英美两国的金融管理当局发表了关于“以风险为基础的自有资本比率管制”的联合报告，该报告是在巴塞尔协议提案的基础上，提议其他国家银行也采纳美国和英国自有资本比率管制。随后，国际清算银行推出了银行自有资本比率管制的国际统一标准（为8％）。随着自有资本比例的提高，各银行虽增强了自身抗风险的能力，但同时明显地增加了银行的资本成本，从而影响贷款成本的增加。由于银行中介成本大于市场中介成本，市场融资变得比银行贷款更加有利，因此，借款人就会偏好以证券发行来筹资。而银行为改善收益情况，就会增加对具有较低成本的资本的需求，利用资产的提前出售，能够将折现价格与其贷款相应的资本相比较，便于投资者对所要求的资产收益与银行的融资成本进行比较。

不是很理解问题，如果是银行如何降低金融交易成本，我觉得（利率、外汇）互换可以勉强算，如果是银行自身降低交易成本，我觉得信用卡的规模效应可以算

说简单点，金融嘛，就是资金融通，就是俗话说的借钱！资金充裕者把钱存到银行，资金需求者到银行借贷，这不就省去了借贷双方自行寻找交易对手所花费的时间、精力等等么？效率提高了，规模效应自然使交易成本降低了。