近年来关于建立农村金融体系的讨论越来越多，尤其是在2007年出现流动性过剩之后。其逻辑是农村金融体系的建立一方面可以化解流动性过剩问题，使城市、城镇地区的多余资金有泄洪洼地，另一方面可以促进农村地区资金运转，盘活地方经济。 不可否认，健全的金融体系可以促进资金优化配置，使经济各方面协调运转，促进经济的各部门在现在基础上更好发展。但对于中国的农村地区而言，我认为建立农村金融体系的现实意义并不大，原因是大多数农村地区没有支持金融体系存在的支柱产业。
从全国总体来看，有支柱产业的农村地区比例很少，而在这些地区已有金融机构介入做存贷款业务，包括国有银行县级支行、信用社、邮政储蓄，以及地级市商业银行，等等。这些地区已有农村金融体系，故谈不上建立，至多是优化现有体系，促进合理竞争。而中国更多的地区是没有地方产业的，大多以种地为主，无经济作物，无地方特产，无特色工艺品，仅靠春种秋收卖点余粮，经济非常单调。在这些地方既使有金融体系，又有何用？既使建立了金融机构，又依何生存？所以当前很多落后地区，一个乡镇仅有一个邮政储蓄网点，连农村信用社也没有，因为仅此已足够了。国有银行的县级支行不是不愿到乡镇设点，而是市场没有进入空间。为什么呢？无支柱产业的农村地区，农户没有资金需求，因而金融体系也勿需供给。但是否存在另一种情况，即提供了资金供给，农户就有资金需求呢？可能有，但这个边际量很少，以致于无法让进入的金融机构维持基本经营。所以，我们与其谈大力建设农村金融体系，不如谈如何发展农村支柱产业。虽然说金融作为现代经济的核心，可以促进实体经济的发展。但如果根本就没有一定量的实体经济，金融谈何来促进？
当然，学界的讨论是有一定前瞻性考虑的，现实意义不大并不意味着未来意义不大。作为转变经济增长方式，扩大内需、促进消费（尤其是农村地区消费）、改革收入分配制度的重要一项，增加农民收入一直是本届政府工作的重点。农民收入何以提高？多种粮，外出打工，还是其他？近期讨论得很热的城镇化大概能起一定作用。城镇化能使部分农民走出田地，走向新的行业，获得新的收入来源，也能使继续留在田间地头的农民提高种粮收益。当农村地区的种粮实现规模化经营以后，一些大型机械即可采用，传统的小农经济转换为集约化经济，这可能形成集种子、农药、除草机械、收割机、外运物流等一起的产业链。如此，在发展过程中农户即需要一定的资金，进而产生建立农村金融体系的需求。
由于城镇化对中国农村的影响是牵一发动全身的，涉及到方方面面。影响之一是可以使农民数量减少，增加走出田地以及留在田地上农户的收入。故本人认为，农村金融体系的建立与城镇化应同步前进，避开城镇化谈建立农村金融体系是没有意义的。
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