“在由资本主义的生产方式向联合起来劳动的生产方式过渡时，”——————资本主义是怎样的生产方式？联合起来的劳动的生产方式又是怎样的生产方式？


“在共产主义社会里，任何人都没有特定的活动范围，每个人都可以在任何部门内发展，社会调节着整个生产，因而使我有可能随我自己的心愿今天干这事，明天干那事，上午打猎，下午捕鱼，傍晚从事畜牧，晚饭后从事批判，但并不因此就使我成为一个猎人、渔夫、牧人或批判者。”————你就那么相信这种痴人说梦式论述？你就那么相信这种违背自然规律的胡说？

由银行来投资就没有利润？这是什么道理，由银行直接入股和其它金融机构入股不是一样的道理吗，你后面的问题可以看下面的论述，在我提出的这个系统内都是允许的，

如果我们把这个理论放在银行储蓄资金上不好理解，把它换面消费者的预付费资金的投资和运营理论就好理解了，将来肯定会完全实现类似于公交卡支付的电子货币支付形式，这时，卡中就会产生不需支付利息的消费者预付费资金，可以以此模式进行投资运营。

第二部分：金融机构的合作与竞争
合作：
以上我们实际上是让每个人在经济活动中进行了投资，那么就涉及到投资和管理和风险控制，我们把资金分散于各个金融机构进行管理和投资，而把所有金融机构的投资利润放在一起计算消费者的投资资金的总利润，这样就不会有某个投资机构由于投资或者是管理不当造成亏损而使消费者的利益受到损失，我们相信社会经济总是发展进步的，投资所得一定会逐年提高。这个时候各金融机构之间是合作的关系。
竞争：
各个金融机构各负责一定的区域，在这个区域内只由一个金融机构管理发行消费卡，在这个区域内是垄断的，避免竞争浪费，达到最大的效率。
各金融机构同时也是竞争，要进行如下评比
1.        消费者服务满意度
2.        员工满意度
3.        管理绩效
4.        投资收益
以上各项指标进行综合评定，未达标的实行更换经理人或者是被其它机构兼并。
各金融机构内部每年进行经理人评估，未达标者更换经理人。
每三年进行金融机构之间的综合评比，处于末端的被兼并或者是由新开金融机构管理。
社会经济如果只有垄断，没有竞争必然会失去发展活力，但是竞争过度也会产生浪费，过去的竞争模式是对立式竞争，竞争的终级目的就是淘汰其它企业，最终是造成社会财富的浪费，而现在的竞争是管理者之间的竞争，是人与人之间的竞争，能者上，庸者下，企业之间同时也是合作的，目的都是为了推动社会经济的发展，企业之间既在合作中共同进步，又在竞争中互补不足，从而建立了一个良好的社会经济发展模式。
第三部分：生产和消费
诺贝尔经济学奖得主哈耶克： “消费者主权”理论，又称顾客主导型经济模式，与生产者主权或企业主导型运作模式相对。所谓“消费者主权”，是诠释市场上消费者和生产者关系的一个概念，即消费者根据自己的意愿和偏好到市场上选购所需的商品，这样就把消费者的意愿和偏好通过市场传达给生产者，于是所有生产者听从消费者的意见安排生产，提供消费者所需的商品。这就是说生产什么、生产多少，最终取决于消费者的意愿和偏好。企业、市场和消费者这三者间的关系是：消费者借助于消费品市场上生产者之间的竞争，行使主权，向生产者“发布命令”。 消费者主权可以用一个比喻来说明，即消费者在市场上每花一元货币就等于一张选票，消费者喜欢某种商品，愿意花钱去买它，就等于向这一商品的生产者投了一票。各个生产者就是通过消费者在市场上“投货币票”，了解社会的消费趋势和消费者的动向，从而以此为根据，组织生产适销对路的产品，以满足消费者的要求，从而最终达到利润最大化的目的，而本理论正暗合了消费者的消费就是选票，并且我们还把消费看作是投资行为，是消费者偏好的具体体现，并按照消费多少给予回报，体现了消费者的消费价值，以消费的多少来给予回报是“消费者主权”论的具体体现。
传统消费模式是消费了就是没有了，消费除了现时得到商品的享受，其它什么也没有，反而不可遇见风险增大，这就必然抑制了消费，使得人们偏向储蓄，致使经济失衡。我们以消费数据来给予消费者回报，消费得越多，回报就会越大。消费不再是消了就没有了，消费也是一种储蓄，是投资，是保险，在你最需要的时候它就会回报你。消费得越多，回报得越大，同时也能很好的平衡生产与消费，投资与储蓄，当商品充足时，商品价格就会降低，就会鼓励消费者消费，利润也会随之降低，而利润大部分是用来进行再投资的，这时，由于商品充足，再投资也随之减少；在商品不足，需大于求时，商品价格就会升高，消费者的消费就会随之减少，同时利润也会随之升高，同理，投资就会相应增加，去生产更多的商品来满足消费者的需求，这样，就以一种自然的模式达到了供需平衡。

　　　第三部分：生产和消费
　　诺贝尔经济学奖得主哈耶克： “消费者主权”理论，又称顾客主导型经济模式，与生产者主权或企业主导型运作模式相对。所谓“消费者主权”，是诠释市场上消费者和生产者关系的一个概念，即消费者根据自己的意愿和偏好到市场上选购所需的商品，这样就把消费者的意愿和偏好通过市场传达给生产者，于是所有生产者听从消费者的意见安排生产，提供消费者所需的商品。这就是说生产什么、生产多少，最终取决于消费者的意愿和偏好。企业、市场和消费者这三者间的关系是：消费者借助于消费品市场上生产者之间的竞争，行使主权，向生产者“发布命令”。 消费者主权可以用一个比喻来说明，即消费者在市场上每花一元货币就等于一张选票，消费者喜欢某种商品，愿意花钱去买它，就等于向这一商品的生产者投了一票。各个生产者就是通过消费者在市场上“投货币票”，了解社会的消费趋势和消费者的动向，从而以此为根据，组织生产适销对路的产品，以满足消费者的要求，从而最终达到利润最大化的目的，而本理论正暗合了消费者的消费就是选票，并且我们还把消费看作是投资行为，是消费者偏好的具体体现，并按照消费多少给予回报，体现了消费者的消费价值，以消费的多少来给予回报是“消费者主权”论的具体体现。
　　传统消费模式是消费了就是没有了，消费除了现时得到商品的享受，其它什么也没有，反而不可遇见风险增大，这就必然抑制了消费，使得人们偏向储蓄，致使经济失衡。我们以消费数据来给予消费者回报，消费得越多，回报就会越大。消费不再是消了就没有了，消费也是一种储蓄，是投资，是保险，在你最需要的时候它就会回报你。消费得越多，回报得越大，同时也能很好的平衡生产与消费，投资与储蓄，当商品充足时，商品价格就会降低，就会鼓励消费者消费，利润也会随之降低，而利润大部分是用来进行再投资的，这时，由于商品充足，再投资也随之减少；在商品不足，需大于求时，商品价格就会升高，消费者的消费就会随之减少，同时利润也会随之升高，同理，投资就会相应增加，去生产更多的商品来满足消费者的需求，这样，就以一种自然的模式达到了供需平衡。
　　   第四部分：分析投资风险
　　从宏观来说，社会财富一部分应该用来消费，而另一部分用来投资再生产，纯粹的储蓄只会使货币贬值，效用降低.同样，对于社会中的每一名劳动者来说，对待金钱应该就是二种一个是消费，另一个就是投资，实际上目前储蓄也是一种间接投资。也就是说社会生产的商品一个是满足人民的消费需求，另一个就是投入再生产以满足未来人们更高的需求，如果消费不足说明生产的商品放在仓库没有使用，是一种浪费行为。消费与投资二者要维持一个适当的比例关系，这样社会经济才能持续健康发展。
　　再看传统消费与投资模式：
1.传统消费与投资是二条线，消费是所有公民的行为，而投资只是社会极少数人的行为，二者的适度比例关系无法控制，这就导致有时是消费比例过高，有时是投资比例过高，无法维持二者的平衡。
2.传统的投资模式不能与消费者形成互动，消费者完全没有投资决策的机会，这样难免使生产与需求发生背离。
3.传统投资模式缺少公平性，越是有钱的人，越能够投资更多的资金，收益也会更多，分配的社会财富会越多，使社会财富越来越向少数人集中，产生贫富分化，阻碍经济的发展。
4.传统的投资模式是少部分人企图依靠资本的力量来摄取大部分人的财富，是少部分人与大部分人的博弈游戏，投资人与消费者二者是对立矛盾的。
　　传统投资模式风险产生的原因：
1.资本的逐利性，哪里有暴利，资本就会流向哪里，而高利润往往意味着高风险。
2.投资者与消费者的对立性，投资的目的最根本的是为了赚钱，取得利润，而消费者总是试图抑制消费，或者是延后消费，希望花最少的钱取得自己所需，一个试图赚取最大利润，一个试图花最少的钱购买所需，这就决定了二者的对立矛盾的关系，这种博弈性也决定了投资风险的产生。
3.投资行为的独立性，投资行为往往是资本拥有者的单方面的决定行为，完全是个人的智力行为，而每个人的知识，经验，性格各不相同，这必然会导致投资的不同结果，于是，就产生了风险。
4.投资主体的个体性，投资往往是一个人或者是几个人投入大量的资金，如果投资失败，投资者往往损失惨重，这也是导致风险产生的一个原因。
　　　本模式就是全体消费者进行投资，投资的目从根本上说不是为了赚钱，摄取剩余价值，而是为了满足人民日益增长的物质和文化生活的需要，到老了不能为社会做贡献需要养老时，再由社会给予养老，此种投资模式是没有风险的：
1.投资的目的不是为了赚钱，而是为了满足人们日益增长的物质文化生活的需要，是以效用为第一目的，而不是赢利，体现了经济活动的根本目的，抑制了投资活动中的投机行为。
2.投资者与消费者由对立转变为利益一致，由于人们都是身兼三种身份，是劳动者，是消费者也是投资者，从本质上说就是自己投资生产商品自己用，保证了商品的消费，所以是没有风险的。
3.这里的投资行为是全体消费者的决定行为，并融合了专家的行业分析与预测，而不是某个人的拍脑袋，这就使得投资不会产生偏差，保证了投资的正确性。
4.投资主体的全体性，这里的投资是社会成员每个人在投资，这就分散了风险，假设损失了一亿元，而投资者是10亿人，每个人只损失0.1元，由于分摊了风险，  对于每个人来说，风险变得微不足道，实际上就没有风险。
第四部分：《金融统一论》的实践作用
　　1.消费聚拢效应：
　　当消费者把储蓄作为投资时，消费者已成为本企业一位投资人和成员时，消费者也从另一端做着同样的思考，因为消费以及消费积累过程可以使消费者从企业长期获益，分享企业的发展成果，消费者已经不再是单纯的消费者，亲和力将使消费者聚拢到这样的企业周围，并对企业的经营和发展保持长期的关注。若以此为基础，企业再通过优质的产品、细致周到的服务将更多的消费者吸引过来，在消费者心目中奠定信誉良好、亲和力强的企业形象，并逐步加强互动联系，通过完整的信息流通渠道，用诚意和周到的服务来培养消费者忠诚度，企业的发展将得到消费聚拢效应的大力推动。 
　　2.规模经济效应
　　由于是全体人民的投资，必然要使投资达到最达效益，在其它条件差别不大的前提下，谁的资本效率利用更高，而只有规模经济产生规模效应的企业才能使资本利用效率更高，因此资本将趋向于向生产效率更高的企业靠拢，使得企业向规模化、集团化发展，更能充分合理的利用社会资源。
　　3.促进企业诚信效应
　　由于消费者也是企业的投资者，这就在法理上确定了消费者要参与企业管理与经营的权力，企业的生产和运营都必须是在公开的情况下进行，将改变以往二者的信息不对称性，企业不再有欺诈消费者的行为，只有合理合法诚信经营才有发展前途。
　　4.合作共赢效应
　　它改变了利益单向分配的格局，不同的利益主体达成共赢，包括消费者、生产者在内的整个社会都将获得利益：它将改变人与人的关系，消费者同时也是投资者，从而改变了此前与生产者的关系，双方处于平等地位，二者在市场中是合作的关系，改变了以往生产者与消费者的对立矛盾的关系，消除了以往生产者与消费者的内耗，在二者利益一致的基础上将更有利于社会财富的创造，推动社会经济不断增长。
5.促进消费效应
　　当社会绝大多数企业都是这种经济形式时，消费者的购买商品时一部分利润将会在若干年后返还，，这实际上使消费者购买商品的价格有所降低，即提高了消费者的购买力；另一方面由于对未来养老不在担忧，消费者在现时没有任何投入的情况下获得了未来的养老保证，也即相当于增加了消费者的可支配财富，必然能促使消费者释放消费潜力。它无疑比较好的解决了目前我国储蓄率过高消费不足的问题
6.抑制贫富分化效应
　　历史经验告诉我们，社会财富绝大部分是被资本掠夺，被资本家所占有，广大劳动群众一般是只消费而不投资，致使财富越来越向资本家集中，穷的人更穷，富的人更富，贫富差距在不断扩大。而这种经济模式是相当于全体人民都参与到投资中，每个人都是资本家，资本利润的分配也是按照个人劳动价值的多少来分配的，这就从根本上消除了资本对于劳动者的剥削，社会分配的唯一原则就是按劳分配，它必将从根本上解决社会贫富分化的问题。
7.资本沉淀效应
　　由于我们确定这个投资资金是人们的养老资金，除了资金的不断增值，每年还要投入一定的资金，且这些大量的资金要到若干年后才会取出进行消费，这就使得大量的建设资金不断增长，不断沉淀下来，为社会建设提供源源不断的资金。
　　
第五部分：以金融统一论实现全民所有制
　　　从金融统一论，我们可以看出，生产资料确实是应该为全民所有，人们的储蓄行为是联合起来的投资行为，储蓄是投资资金来源，而消费是消费者的具体投资行为，每一个人在经济行为中既是生产者，也是消费者同时也是投资者，每一个人是按照自己的社会价值公平的进行投资，公平的获得投资回报，在这里，我们实现了全体劳动者是生产资料的所有者，实现了按劳分配，实现了公平且有效率的全民所有制经济制度。
　　马克思主义认为，公有制经济是人民的经济，应当由人民管理与经营。公有制经济的本质应当是名副其实的“民营经济”。社会主义国家实践过的官营经济模式使公有制的优越性大打折扣，企业改革的非民主方式更为公有制经济的发展埋下了隐患。公有制经济实行真正的“民营”亦即“公有民营”，人民群众作为所有者经营治理企业，是确保公有制经济充满活力、长治久安的关键。
　　面对公有制经济历尽坎坷，“民营经济”后来居上的体制演变格局，许多人认为公有制经济弊端较多，比如管理者不认真负责，浪费腐败现象严重，不如私营经济效率高，因而应当尽量退出，转而大力发展“民营经济”。而一些经济学家提出的搞好国有企业的建议主要是激励。笔者认为，公有制经济的高效率已为相当多的研究所证实，公有制经济还是共同富裕的基本前提；迄今为止的公有制经济确实存在弊端，然而，这些弊端不是公有制本身带来的，而是没有按照公有制的本质要求经营管理公有制经济造成的。公有制经济的本质是人民的经济，根据马克思主义原理和公有制经济的实践，人民的经济要由人民来管理；公有制经济应当是名副其实的“民营经济”。只有把“民主管理、民主决策、民主监督”这几句话落到实处，才能使公有制经济克服弊端，充满活力，长治久安，从而使公有制的主体地位得到巩固。　　
　　　公有制社会是人民的社会，公有制经济是人民的经济
　　众所周知，科学社会主义创始人马克思、恩格斯对公有制新社会和公有制的描述是：“自由平等的生产者的联合体所构成的社会”，即每个生产者都以所有者的身份同他人平等地与生产资料相结合，实现联合劳动；“自由人联合体”、“以每个人的全面而自由的发展为基本原则的社会形式”，即每个人都能充分发挥自己的才能包括管理才能，每个人的意志都能得到表达，而不是被少数人所控制；“联合起来的社会个人的所有制”、“社会所有制”、“劳动人民将成为全部住宅、工厂和劳动工具的集体所有者”，即社会的每一个个人都是现实的所有者，由“人民”而不是由国家充当所有者。马克思的这些重要表述，突出了人民群众的社会主体性，体现了马克思主义关于新社会制度的思想精髓，应当是我们公有制经济改革的根本指导思想和原则。
　　　人民自主联合劳动的新经济制度应当怎样管理呢？马克思恩格斯认为：
　　“在无产阶级的占有制下，许多生产工具应当受每一个个人支配，而财产则受所有的个人支配”。
　　“所有这些生产部门将由整个社会来经营，就是说，……在社会全体成员的参加下来经营。”
　　“用整个社会的力量来共同经营生产”（需要一种全新的人）。
　　（在生产中）“工人居于统治地位”。
　　“社会生产力……联合起来的无产阶级去掌握它”，“社会的每一成员不仅有可能参加生产，而且有可能参加社会财富的分配和管理。”
　　“使一切人都有足够的自由时间来参加社会的理论的和实际的公共事务。”
　　　民主管理民主经营是搞好公有制经济的根本出路
　　劳动者管理的企业是最符合马克思主义劳动解放理论和现代社会民主平等原则的企业形式。我们坚持搞公有制经济，不仅要坚持法律意义上的公有制，更重要的是坚持经济意义上的公有制，经济意义上的公有制必须在公有制的实现形式上搞好“生产的占有”即经营权的设计和改革。在经营权方面，全心全意依靠工人阶级，按公有制的本性实现社会成员对公有财产的有效占有，必将有力促进公有经济更好发展。
　　职工的收入和就业与企业状况息息相关，他们比股票持有者更关心企业的荣辱和兴衰；企业员工对企业经营管理行为是非得当的信息把握得最清楚，也最了解如何搞好企业；国有企业员工作为国有财产所有者的一部分，是全民一定程度上的局部代表者，集体企业员工更是企业的直接主人。所以，职工有动力、有能力、有权力管理企业。国家的整体监督权再加上员工的局部监督决策权，才能实现产权“人格化”，防止所有者的缺位。
　　真正的集体合作经济之所以能够顽强发展，是因为职工具有较强的认同感、主人感、平等感，能很好地调动员工的积极性；联合经营能解决个体经营不能解决的困难；民主管理能做到群策群力，有效制约。目前世界上合作社的数量非常多，都是民主管理，而且搞得都不错。因此，要想使集体合作经济焕发活力持续发展，就必须按照集体合作经济的本性，由集体合作组织的“人民”控制经营管理权。
　　　目前公有制经济还带有“官营”的特点,并未形成真正的“民营”机制。国有企业的“民营”还限于少数承包、租赁等民间经营者的参与，而企业自主经营、ZF不直接经营不一定意味实现了“民营”。“企业自主经营”中的“企业”应当是什么？不应只是董事长、董事会和总经理，工会、职代会和全体员工也是企业的组成部分。如果公有企业由少数人甚至个别人“自主”，这个自主权就为少数“精英”操纵企业大开方便之门；中央许多文件规定国有企业必须实行“民主管理、民主决策、民主监督”，把这几句话落到实处，人民群众能够当家作主也就是“民营”。当然，ZF的经营控制权与人民的经营控制权还要配合衔接。　　左大培指出，西方人对合作社和职工管理型企业的研究都表明，职工管理的企业的失败主要并不是因为经营决策的错误。就是在最近几十年的美国，也一直存在着一些职工管理的企业。我们不能把搞好国有企业的希望寄希望于少数持大股的“企业家”。怎么知道ZF或者大股东任命的领导者必然能够而且愿意做出正确的决策呢？个人决策往往以个人的总利益最大化为目标，保证一定的企业和社会的利益只是他的决策的约束条件。只要经营决策者不是持股100%，他就有可能损害其它股东包括国有股东的利益。职工管理企业最主要的缺点是注重职工近期收入，影响长远发展资金，这完全可以通过一定的制度来克服。

　　当我们认识到这是一种更为先进的投资模式时，现在的投资模式将会受到挑战，对于个体来说，进行资本投资不可能再使你一夜暴富，从某种意义上说“钱不可能再生钱”，货币将会归本质，它只是一种交换的媒介，只有进行实体投资才有可能产生利润。
　　　当全体人民都参与到生产这一环节，那将会更好的指导企业组织生产，优化资源配置，使所生产是所需求，使社会生产和消费达到均衡发展，那么从宏观上来说社会经济将会不断的合理增长。
　　本模式里说的生产资料全民所有的所有制制度不如说是在商品供大于求，买方市场条件下，企业为赢得消费者并合理组织生产而把消费者在生产关系中的主体地位进一步的确立。只有充分尊重消费者，根据消费者的意愿来组织生产才能更合理的优化社会资源配置，才能使社会经济不断增长。
　　　当本模式趋近成熟时将会淘汰现有的养老模式，那么企业将不在负担本企业员工的养老金，而是将所有消费者看作是企业的员工每年支付一定数额的养老金。
　　将来会产生成百上千个这样的金融企业，他们之间将会是合作和竞争的关系，同时未来消费者的养老金也确实能得到保障，因为即使有些金融企业因经营不善而破产，那也只是十分之一或者是百分之一，对消费者来说影响到不大。