四、 分析投资风险
从宏观来说，社会财富一部分应该用来消费，而另一部分用来投资再生产，纯粹的储蓄只会使货币贬值，效用降低.同样，对于社会中的每一名劳动者来说，对待金钱应该就是二种一个是消费，另一个就是投资，实际上目前储蓄也是一种间接投资。也就是说社会生产的商品一个是满足人民的消费需求，另一个就是投入再生产以满足未来人们更高的需求，如果消费不足说明生产的商品放在仓库没有使用，是一种浪费行为。消费与投资二者要维持一个适当的比例关系，这样社会经济才能持续健康发展。
再看传统消费与投资模式：
1.传统消费与投资是二条线，消费是所有公民的行为，而投资只是社会极少数人的行为，二者的适度比例关系无法控制，这就导致有时是消费比例过高，有时是投资比例过高，无法维持二者的平衡。
2.传统的投资模式不能与消费者形成互动，消费者完全没有投资决策的机会，这样难免使生产与需求发生背离。
3.传统投资模式缺少公平性，越是有钱的人，越能够投资更多的资金，收益也会更多，分配的社会财富会越多，使社会财富越来越向少数人集中，产生贫富分化，阻碍经济的发展。
4.传统的投资模式是少部分人企图依靠资本的力量来摄取大部分人的财富，是少部分人与大部分人的博弈游戏，投资人与消费者二者是对立矛盾的。
传统投资模式风险产生的原因：
1.资本的逐利性，哪里有暴利，资本就会流向哪里，而高利润往往意味着高风险。
2.投资者与消费者的对立性，投资的目的最根本的是为了赚钱，取得利润，而消费者总是试图抑制消费，或者是延后消费，希望花最少的钱取得自己所需，一个试图赚取最大利润，一个试图花最少的钱购买所需，这就决定了二者的对立矛盾的关系，这种博弈性也决定了投资风险的产生。
3.投资行为的独立性，投资行为往往是资本拥有者的单方面的决定行为，完全是个人的智力行为，而每个人的知识，经验，性格各不相同，这必然会导致投资的不同结果，于是，就产生了风险。
4.投资主体的个体性，投资往往是一个人或者是几个人投入大量的资金，如果投资失败，投资者往往损失惨重，这也是导致风险产生的一个原因。
本模式就是全体消费者进行投资，投资的目从根本上说不是为了赚钱，摄取剩余价值，而是为了满足人民日益增长的物质和文化生活的需要，到老了不能为社会做贡献需要养老时，再由社会给予养老，此种投资模式是没有风险的：
1.投资的目的不是为了赚钱，而是为了满足人们日益增长的物质文化生活的需要，是以效用为第一目的，而不是赢利，体现了经济活动的根本目的，抑制了投资活动中的投机行为。
2.投资者与消费者由对立转变为利益一致，由于人们都是身兼三种身份，是劳动者，是消费者也是投资者，从本质上说就是自己投资生产商品自己用，保证了商品的消费，所以是没有风险的。
3.这里的投资行为是全体消费者的决定行为，并融合了专家的行业分析与预测，而不是某个人的拍脑袋，这就使得投资不会产生偏差，保证了投资的正确性。
4.投资主体的全体性，这里的投资是社会成员每个人在投资，这就分散了风险，假设损失了一亿元，而投资者是10亿人，每个人只损失0.1元，由于分摊了风险，  对于每个人来说，

五、本养老金制度的可行性分析
1.公平性，以消费数据来确定养老金的多少，即是以你的消费能力来确定养老金，而消费能力也代表你的劳动能力，所以说这种分配方案对每个人都是公平的。
2.流动性，无论消费者在哪里消费，消费数据都是唯一如实记录，并不需要象现有制度那样流动到哪个城市需要转移。
3.投资不受局限，我们的投资原则是风险共担，利益共享，投资资金分配与多个不同资金管理单位，即使个别有亏损，但我们相信经济总是向前发展的，总体来说应该是赢利。
4.在年老时凭身份证要满60岁，和相关的消费数据就可以领取养老金，也就是说消费卡可以是不记名的，保证了消费者的个人隐私。
5.可持续性。资金的可持续性，赢利的可持续性都可以得到保证。
6.投资资金分配于不同的投资公司，各投资公司既是竞争也是合作的关系，保持了投资资金参与经济建设的活力。
7.投资资金也是受到政府和消费者的监督的。
8.消费者的消费数据被如实记录，也为国家制度经济方案提供了依据，税收也可能会实现自动化，同时也为企业经营提供了参考。
9.消费者几乎没有付出任何成本，实现了老有所养.
10.由于采取的是风险共担，利益共享模式，而社会经济总是在不断进步的，因此投资收益有保证的，另一方面，国家和企业也可能会直接注入资金，而当以消费数据为依据来分配这些资金时，消费者肯定会愿意刷预付费消费卡消费.
11.和所有商家合作，持卡还可以优惠.
12.将实现货币电子化交易，国家将不再发行实物货币，节约了资源，控制了通货膨胀；
13.不需要实物货币，刷卡消费，这将是比实物货币交易更清洁便利的交易模式；
14.安全可控性，消费卡有自己设定的限值，冲值多少钱就消费多少钱不可以透支，因此即使丢失也不会有太大损失；
15.消费隐私性，消费卡不与持卡人身份挂钩，消费卡只储值和刷卡消费，不具有其它信息，以发行副卡或者是设置初始密码的形式保证自己的消费数据不会丢失。
16.节约了发行实物货币的成本，
17.企业营业额将会如实记录，因此税收将会如实收取，避免了偷逃漏税，
18.国家税收机构将会精简，因此也会节约成本开支，
19.更科学的解决了人民的养老问题，减轻了国家的负担，
20.由于社会消费数据被如实记录，这为国家科学的制定经济发展决策提供了依据，
21.由于解决了消费者的养老问题，使人们未来养老无忧，并且以消费数据来获得回报，比如现在消费100元，将来有可能会回报30元，实际上也是降低了当前消费品的价格，所有有利于增加消费。

采取这种模式，使得整个社会各经济主体是合作共赢的关系，每个主体要获得更多的收益，分配到更多的经济发展成果，如果我们把成果比作蛋糕，每个主体想要分配更多的蛋糕，那就是合作把蛋糕做得更大，而不是以往的想方设法切分别人的蛋糕这种矛盾的模式。此时，整个社会的利益将是一致的，同心协力发展经济，将更有利于经济的快速发展。
     六、本模式的实践作用
1.消费聚拢效应：
当消费者把消费和储蓄作为投资时，消费者已成为本企业一位投资人和成员时，消费者也从另一端做着同样的思考，因为消费以及消费积累过程可以使消费者从企业长期获益，分享企业的发展成果，消费者已经不再是单纯的消费者，亲和力将使消费者聚拢到这样的企业周围，并对企业的经营和发展保持长期的关注。若以此为基础，企业再通过优质的产品、细致周到的服务将更多的消费者吸引过来，在消费者心目中奠定信誉良好、亲和力强的企业形象，并逐步加强互动联系，通过完整的信息流通渠道，用诚意和周到的服务来培养消费者忠诚度，企业的发展将得到消费聚拢效应的大力推动。 ¬
2.规模经济效应
由于是全体人民的投资，必然要使投资达到最达效益，在其它条件差别不大的前提下，谁的资本效率利用更高，而只有规模经济产生规模效应的企业才能使资本利用效率更高，因此资本将趋向于向生产效率更高的企业靠拢，使得企业向规模化、集团化发展，更能充分合理的利用社会资源。
3.促进企业诚信效应
由于消费者也是企业的投资者，这就在法理上确定了消费者要参与企业管理与经营的权力，企业的生产和运营都必须是在公开的情况下进行，将改变以往二者的信息不对称性，企业不再有欺诈消费者的行为，只有合理合法诚信经营才有发展前途。
4.合作共赢效应
它改变了利益单向分配的格局，不同的利益主体达成共赢，包括消费者、生产者在内的整个社会都将获得利益：它将改变人与人的关系，消费者同时也是投资者，从而改变了此前与生产者的关系，双方处于平等地位，二者在市场中是合作的关系，改变了以往生产者与消费者的对立矛盾的关系，消除了以往生产者与消费者的内耗，在二者利益一致的基础上将更有利于社会财富的创造，推动社会经济不断增长。
5.促进消费效应
当社会绝大多数企业都是这种经济形式时，消费者的购买商品时一部分利润将会在若干年后返还，，这实际上使消费者购买商品的价格有所降低，即提高了消费者的购买力；另一方面由于对未来养老不在担忧，消费者在现时没有任何投入的情况下获得了未来的养老保证，也即相当于增加了消费者的可支配财富，必然能促使消费者释放消费潜力。它无疑比较好的解决了目前我国储蓄率过高消费不足的问题
6.抑制贫富分化效应
历史经验告诉我们，社会财富绝大部分是被资本掠夺，被资本家所占有，广大劳动群众一般是只消费而不投资，致使财富越来越向资本家集中，穷的人更穷，富的人更富，贫富差距在不断扩大。而这种经济模式是相当于全体人民都参与到投资中，每个人都是资本家，资本利润的分配也是按照个人劳动价值的多少来分配的，这就从根本上消除了资本对于劳动者的剥削，社会分配的唯一原则就是按劳分配，它必将从根本上解决社会贫富分化的问题。
7.资本沉淀效应
由于我们确定这个投资资金是人们的养老资金，除了资金的不断增值，每年还要投入一定的资金，且这些大量的资金要到若干年后才会取出进行消费，这就使得大量的建设资金不断增长，不断沉淀下来，为社会建设提供源源不断的资金。

    七、以全民养老投资基金实现“全民所有制”
对每一个企业征收一定比例的养老税，实际上是说明全体人民都拥有该企业的一定股份，有享受分红的权利，说明该企业是含有一定比例的全民所有制经济成分；另一方面全民养老投资基金是代表全体人民进行投资，进一步扩大全民所有制经济的比例成分，而消费是消费者的具体投资行为，每一个人在经济行为中既是生产者，也是消费者同时也是投资者，每一个人是按照自己的社会价值公平的进行投资，公平的获得投资回报，在这里，我们实现了全体劳动者是生产资料的所有者，实现了按劳分配，实现了公平且有效率的全民所有制经济制度。
马克思主义认为，公有制经济是人民的经济，应当由人民管理与经营。公有制经济的本质应当是名副其实的“民营经济”。社会主义国家实践过的官营经济模式使公有制的优越性大打折扣，企业改革的非民主方式更为公有制经济的发展埋下了隐患。公有制经济实行真正的“民营”亦即“公有民营”，人民群众作为所有者经营治理企业，是确保公有制经济充满活力、长治久安的关键。
面对公有制经济历尽坎坷，“民营经济”后来居上的体制演变格局，许多人认为公有制经济弊端较多，比如管理者不认真负责，浪费腐败现象严重，不如私营经济效率高，因而应当尽量退出，转而大力发展“民营经济”。而一些经济学家提出的搞好国有企业的建议主要是激励。笔者认为，公有制经济的高效率已为相当多的研究所证实，公有制经济还是共同富裕的基本前提；迄今为止的公有制经济确实存在弊端，然而，这些弊端不是公有制本身带来的，而是没有按照公有制的本质要求经营管理公有制经济造成的。公有制经济的本质是人民的经济，根据马克思主义原理和公有制经济的实践，人民的经济要由人民来管理；公有制经济应当是名副其实的“民营经济”。只有把“民主管理、民主决策、民主监督”这几句话落到实处，才能使公有制经济克服弊端，充满活力，长治久安，从而使公有制的主体地位得到巩固。　　
公有制社会是人民的社会，公有制经济是人民的经济
众所周知，科学社会主义创始人马克思、恩格斯对公有制新社会和公有制的描述是：“自由平等的生产者的联合体所构成的社会”，即每个生产者都以所有者的身份同他人平等地与生产资料相结合，实现联合劳动；“自由人联合体”、“以每个人的全面而自由的发展为基本原则的社会形式”，即每个人都能充分发挥自己的才能包括管理才能，每个人的意志都能得到表达，而不是被少数人所控制；“联合起来的社会个人的所有制”、“社会所有制”、“劳动人民将成为全部住宅、工厂和劳动工具的集体所有者”，即社会的每一个个人都是现实的所有者，由“人民”而不是由国家充当所有者。马克思的这些重要表述，突出了人民群众的社会主体性，体现了马克思主义关于新社会制度的思想精髓，应当是我们公有制经济改革的根本指导思想和原则。
人民自主联合劳动的新经济制度应当怎样管理呢？马克思恩格斯认为：
“在无产阶级的占有制下，许多生产工具应当受每一个个人支配，而财产则受所有的个人支配”。
“所有这些生产部门将由整个社会来经营，就是说，……在社会全体成员的参加下来经营。”
“用整个社会的力量来共同经营生产”（需要一种全新的人）。
（在生产中）“工人居于统治地位”。
“社会生产力……联合起来的无产阶级去掌握它”，“社会的每一成员不仅有可能参加生产，而且有可能参加社会财富的分配和管理。”
“使一切人都有足够的自由时间来参加社会的理论的和实际的公共事务。”
民主管理民主经营是搞好公有制经济的根本出路
劳动者管理的企业是最符合马克思主义劳动解放理论和现代社会民主平等原则的企业形式。我们坚持搞公有制经济，不仅要坚持法律意义上的公有制，更重要的是坚持经济意义上的公有制，经济意义上的公有制必须在公有制的实现形式上搞好“生产的占有”即经营权的设计和改革。在经营权方面，全心全意依靠工人阶级，按公有制的本性实现社会成员对公有财产的有效占有，必将有力促进公有经济更好发展。
职工的收入和就业与企业状况息息相关，他们比股票持有者更关心企业的荣辱和兴衰；企业员工对企业经营管理行为是非得当的信息把握得最清楚，也最了解如何搞好企业；国有企业员工作为国有财产所有者的一部分，是全民一定程度上的局部代表者，集体企业员工更是企业的直接主人。所以，职工有动力、有能力、有权力管理企业。国家的整体监督权再加上员工的局部监督决策权，才能实现产权“人格化”，防止所有者的缺位。
真正的集体合作经济之所以能够顽强发展，是因为职工具有较强的认同感、主人感、平等感，能很好地调动员工的积极性；联合经营能解决个体经营不能解决的困难；民主管理能做到群策群力，有效制约。目前世界上合作社的数量非常多，都是民主管理，而且搞得都不错。因此，要想使集体合作经济焕发活力持续发展，就必须按照集体合作经济的本性，由集体合作组织的“人民”控制经营管理权。
目前公有制经济还带有“官营”的特点,并未形成真正的“民营”机制。国有企业的“民营”还限于少数承包、租赁等民间经营者的参与，而企业自主经营、政府不直接经营不一定意味实现了“民营”。“企业自主经营”中的“企业”应当是什么？不应只是董事长、董事会和总经理，工会、职代会和全体员工也是企业的组成部分。如果公有企业由少数人甚至个别人“自主”，这个自主权就为少数“精英”操纵企业大开方便之门；中央许多文件规定国有企业必须实行“民主管理、民主决策、民主监督”，把这几句话落到实处，人民群众能够当家作主也就是“民营”。当然，政府的经营控制权与人民的经营控制权还要配合衔接。　　左大培指出，西方人对合作社和职工管理型企业的研究都表明，职工管理的企业的失败主要并不是因为经营决策的错误。就是在最近几十年的美国，也一直存在着一些职工管理的企业。我们不能把搞好国有企业的希望寄希望于少数持大股的“企业家”。怎么知道政府或者大股东任命的领导者必然能够而且愿意做出正确的决策呢？个人决策往往以个人的总利益最大化为目标，保证一定的企业和社会的利益只是他的决策的约束条件。只要经营决策者不是持股100%，他就有可能损害其它股东包括国有股东的利益。职工管理企业最主要的缺点是注重职工近期收入，影响长远发展资金，这完全可以通过一定的制度来克服。

  八、相关理论支持
         陈志武：将国有资产股份分给公民、实现“全民所有”，陈志武说： 以前中国造的东西卖给别的国家特别是发达国家，但现在的全球金融危机导致出口减少，内需不足问题尤为突出。而且即便没有全球金融危机，也由于世界多数人已经用上了中国商品，以后要大幅扩大出口也很难。所以，中国经济从外向型向内需型转变已经迫在眉睫，而要实现这种转变，就必须改变目前的所有制结构，把国有产权中属于每个人的那部分产权分给个人，让老百姓分享资产升值的财富效应、增加国内的民间消费需求。
         诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯•米德：社会分红思想；在1936年，米德在《经济分析与政策导论》一书中已提出“社会分红”的构想：国家将从投入社会化企业的资本和土地获得利润，它可以将利润的一部分作为社会分红分给消费者，将另一部分作为对社会化企业的再投资。1938年，米德又在《消费者信贷和失业》一书中进一步明确将直接分给每个公民的“社会分红”作为“反周期”的政策工具，使它起到在经济萧条时期的扩大消费的作用。
         清华大学崔之元教授：社会分红，建立全民永久基金思想，借鉴阿拉斯加州的经验，我们可以设想建立“中国人民永久信托基金”。与阿拉斯加的石油公共资源类似，我国大型央企大多在自然垄断的基础产业部门。这种较有保证的垄断收益更应造福全民，而不是为部门或少数个人独占。我们完全可以借鉴阿拉斯加州的做法，将166家中央企业利润的50%作为本金，组建“中国人民永久信托基金”，再将“中国人民永久信托基金”投资收益的50%作为社会分红发给每个公民个人。如果按2005年的数据测算，166家中央非金融企业的6000亿元人民币利润的50%为3000亿元，投放到“中国人民永久信托基金”，如果这 3000亿元投资能产生10%的年收益，即每年300 亿元，这笔钱的50%，即150亿元，用于给全国人民社会分红，每人大约10元多一点。其余的150亿元大约相当于中央财政收入的1%，可由人大批准用于其他社会经济项目。这个数目初看起来不多，但如果以后每年都能有两三千亿元的利润投入基金本金，几年以后基金本金就会变成上万亿元。即如果从第二年到第五年每年中央非金融企业能有3000亿元投入永久基金，到第五年后基金本金会增长到15000亿元，即使是5%的年收益也能产生750 亿元，750亿元的50%，即375亿元可用于社会分红。基金本金会越积累越多，社会分红的数额也会翻番。全国人大每年还可讨论是否根据需要将中央金融企业利润、国有土地使用权拍卖收入的一部分注入“中国人民永久信托基金”，10年之后，社会分红的数目将会很可观。这将打破“公有和人人无关”的神话，调动广大人民关心国有资产的积极性，也能促进政治民主的发展。
      诺贝尔经济学奖得主哈耶克： “消费者主权”理论。消费者主权理论 ，又称顾客主导型经济模式，与生产者主权或企业主导型运作模式相对。所谓“消费者主权”，是诠释市场上消费者和生产者关系的一个概念，即消费者根据自己的意愿和偏好到市场上选购所需的商品，这样就把消费者的意愿和偏好通过市场传达给生产者，于是所有生产者听从消费者的意见安排生产，提供消费者所需的商品。这就是说生产什么、生产多少，最终取决于消费者的意愿和偏好。企业、市场和消费者这三者间的关系是：消费者借助于消费品市场上生产者之间的竞争，行使主权，向生产者“发布命令”。 消费者主权可以用一个比喻来说明，即消费者在市场上每花一元货币就等于一张选票，消费者喜欢某种商品，愿意花钱去买它，就等于向这一商品的生产者投了一票。各个生产者就是通过消费者在市场上“投货币票”，了解社会的消费趋势和消费者的动向，从而以此为根据，组织生产适销对路的产品，以满足消费者的要求，从而最终达到利润最大化的目的。
       陈瑜：消费资本化理论，消费资本化理论的核心内容是将消费向生产领域和经营领域延伸。生产厂家和商业企业应把消费者对本企业产品的采购视同对本企业的投资，并按一定的时间间隔把企业利润的一定比例返还给消费者。这样，消费者的消费行为已不再是单纯的消费，而同时变成了一种储蓄行为和参与企业生产的投资行为。这实际上把消费者从产品链的末端以投资者的身份提升到前端，让消费者在购买产品时分享企业成长的成果，使消费和投资有机结合，使买卖双方联为一体。同时也为企业发展注入新的动力，使消费和投资有机结合。从而使买卖双方在这种条件下合二为一，成为一体，完成消费转化为资本的过程。这样，消费作为一种资本，它同货币资本、知识资本一样，成为企业和地方经济发展的直接动力。
      金融统一论：消费者向银行的存款，由于大部分可以流动进行投资，因此我们要把消费者的储蓄看作是消费者联合起来的投资，那么就要承认消费者的主体权力，其有责任和义务监督银行存款的运营和管理；银行有责任使其保值、增值，合理进行投资，满足人民物质文化生活的需要，并保障消费者的消费风险，使消费者消费无忧，促进经济发展。
     消费者权益论：消费者为企业带来利润，也应把消费者看作是本企业的员工 ，那么，消费者应该享有监督，管理企业并有为企业的生产运营提供意见和建议的权利，企业应该如同对待员工一样按消费者所作的贡献（即消费的多少）给予消费者以福利。

          我们实际上是拿出部分资金，让全体人民进行投资，实践“金融统一论”；我们又让劳动者都以消费者的身份参与到经济建设中来，充分表达自己的需求，让企业根据消费者的需求组织生产，让消费者的需求真正成为社会生产的指挥棒；我们根据消费数据来确定投资收益获取养老金，实际上实现了消费即是投资，投资即是储蓄，           储蓄即是保险，使得金融互相相通，融汇贯通，实现金融统一。

实际上本模式是现有存在的模式上的推论， 咱抛个砖，希望大家来探讨！

全民共同投资，全民共同分担投资风险，全民共享投资利润，全民所有制！