奢侈品可以不计入消费总额，消费金额的多少可以分层次取得收益，高层次的收益可以少分，低层次可以多分，反而更有利于公平合理的分配财富

这个你可以去了解养老金的几种模式

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这里怎么会是大锅饭呢，请仔细研究，没有消费，你能获得养老金吗，消费得越多，养老金就会越多，要想消费越多，就得努力工作啊

这个帖子是几年前发的，当里还没有手机支付，现在手机支付已经普及，这个方案就更加可以实行了

以“消费者权益论”成立共同基金，以消费投资养老为促销手段实现消费养老并最终实现共同富裕
消费者权益论：消费者消费商品并为企业带来利润，企业也应把消费者看作是本企业的员工 ，那么，消费者也应该享有监督，管理企业并有为企业的生产运营提供意见和建议的权利，企业也应该如同对待员工一样按消费者所作的贡献（即消费的多少）给予消费者以福利（养老或者大病保险）。


实现每个消费者在消费的同时把商家返利用于投资，返利的投资资金形成共同基金，共同基金由专业的基金管理公司进行管理投资，每个基金管理机构只能管理一定规模的基金，若干个共同基金既是合作也是竞争关系。基金收益用于未来消费者的养老。同时也实现了每个消费者以消费返利投资的多少为股份的全民所有制经济制度。
1.作为商家的促销手段，返利再投资的收益远高于其它渠道。
2.返利再投资资金称为共同基金。
3.每一个共同基金管理公司只能管理一定规模的基金。
4.若干个共同基金也是开放的竞争关系，只是收益统一发放。
5.消费者一边消费，一边以消费额度一定比例的资金进行投资，投资风险完全可控。
6.风险投资也可以，只是投资项目要由消费者进行投票，这样就保证了项目是消费者所需求，降低了投资风险。
7.我们保证本投资收益最低为10--15%，上不封顶，那么所有消费者就会参加消费投资，本基金投资企业取得企业一定的股份，就会使得企业是含有全民所有制经济的混合所有制经济制度。
8. 消费投资以消费额度的一定比例进行投资，保证投资对每个人是公平的，投资不可能一夜暴富，消费者也不会轻易取出，只有在老了没有收入来源时用于养老，这样就实现了消费养老。

将消费全返模式稍作改变，不是全返，而是“永远返不停”。
一、消费者需要进行预付费才能享受返利：
1.充值500元到1000元最高返利15%
2.预付费1000元进行消费，最高返利15%，相当于享受商品8.5折优惠
3.单个商品购买三个及以上，最高返利15%，相当于8.5折
二、把返利进入行投资，返利进入共同基金进行再投资
1.商家另外每月扣点2%到共同基金，返利再投资的利率为10%的复利
2.厂家或者是经销商品再返利2%以上到共同基金，消费者返利再投资的利率为12%
3.厂家承诺5到15年以后将以每年5%的股份分红到共同基金，消费者的返利再投资利率为15%
以购买100元A产品举例，只有终端商家返利15元，然后按月再返利2%到共同基金，那么我们把这15元称为铜元，享受10%的复利；如果A厂家或者是经销商再返利2%到共同基金，那么我们把这15元称为银元，享受12%的复利；如果A厂家承诺5到15年以后将5%以上的股份每年分红到共同基金，那么我们把购买A产品所得返利15元称为金元，享受15%的复利。

以上复利为最低保障利率，共同基金的管理者提取正常管理费用以后，所得收益全部用于返利的分红，如果收益大于15%，那么将按实际收益发放，视基金规模和收益情况无上限。
实际上是消费全返模式的升级版，而这里增加了商家返利的次数，增加了返利的来源，用更科学的投资方法进行投资，并从经济学理论上论证了它的可行性和必然性。
三．共同基金的其它来源
（1）支付宝等第三方支付工具捐资：由于本消费养老方案要通过支付工具获得返利，再把返利用于养老，这符合支付宝等支付工具推广的无现金社会，因此，支付工具投入资金建立本基金将更能推广手机支付方式。
（2）国企分红：国企本来是全民所有，这里给出了公平合理的分配给全体人民的方案。就在不久前，国家将中央和地方国有及国有控股大中型企业、金融机构的国有股权划转充实社保基金，划转比例统一为企业国有股权的10%，这一措施实现了我的几个观点，养老金可以有多方面的来源，全民所有制是人人可以分红，分享社会经济成果的制度，分红不是立即分红，而是给予养老等社会福利保障，且是按劳分配。如果我们把国有企业的分红按消费者消费养老的返利总积累来分配，更进一步就会促使人们参加消费养老，更能促进消费，消费者就会为获得更多的消费返利成为商家的VIP预付费会员，这样商家也获得了发展资金，更能促进商业的发展繁荣。是一举多得的措施。
（3）社会捐赠：本基金是养老基金，具有慈善性质，因此可以得到全社会的捐款。
（4）企业可以承诺，如果企业发展满15年，就会回馈社会，捐赠部分利润到共同基金。如果一个企业能有15年的发展，15年后也应该回馈社会，捐赠到共同基金，实际上是解决消费者的养老问题，体现了企业直接提供福利，体现了企业的社会责任。而且我们也把企业的命运和消费者紧密联系起来，消费者想要获得企业的回报，就会更加关注企业的发展，企业想要长久生存就会更加听取消费者的意见和建议，让企业进行人才的优胜劣汰而不是企业本身的优胜劣汰，产生更多的百年企业，而不是5年左右的生存期的企业。
（5）本基金是国民长期建设基金，国家可以投入部分财政。本基金不是马上分配给消费者，而是要经过十五年的投资，因此，可以说是国民建设基金，可以投资于社会各个经济实体，为发展经济作出贡献，因此，国家可以投入部分财政。
（6）未来可能会征收社会保障税。
这样消费者每天都能看到投资收益，随时也可以提现，并且又能参与到投资决策，到了60周岁时还有额外的收益，消费者就不会轻易提现，会把这个消费投资作为养老使用，到了老了没有收入来源时再来领取，这样就实现了可靠的自由的消费养老模式。
由于共同基金的投资所得是解决消费者的养老问题的资金，共同基金可以有多方面的来源，保证了每日返是真实可靠的，我们还让消费者参与到投资决策，保证了投资的可靠性，可以进行各种投资，PE，VC这种高风险的投资，其平均回报率可以达到20%--30%，本共同基金也是可以进行投资的。
（7）风险投资基金可以承诺投资项目的5%到10%的股份返到共同基金，五年以后分红
1.需要消费者来参与项目的投票，达到一定的赞成率才可以启动项目
2.通过VIP收费会员和预付费可以获得流动资金
3.让消费者参与到投资决策，使项目的风险大大降低，并让全体消费者可以取得股份分红，公司上市取得的收益越多，消费者取得的收益也越多，消费者就会大力支持企业上市，获得消费股民，使企业股价上涨。
风险投资基金将近万亿的规模，这一方案是多方共赢的方案，风险投资基金投资项目返5%左右的股份到共同基金，获得了消费者的投票和消费，并获得消费者的预付费资金，同时也保证了消费者返利投资收益的多方来源，是一个一举多得的方案。
四．各方利益分析
终端商家：
1.返利是可以测算的，可以计算成本进行适当的返利，因此，成本可控
2.获得了大量的消费者预付费资金，减轻了运营资金压力
3.同一区域多家竞争商店只合作一家，增加了商家竞争力
4.让消费者进行预付费消费，增强了消费者与商家的粘性，更加能留住消费者

厂家：
1.多了一种促销手段，由于把返利用于投资，投资收益用于将来养老，解决了消费者的养老问题，消费得越多，返利就越多，返利收益就越多，养老金就越多，实质上从宏观来说确实促进了消费。
2.15年以后将5%以上的股份每年分红到共同基金，实际上企业发展到一定阶段对社会就要进行回馈，这里实际上是回馈给全体消费者进行养老，体现了企业的社会责任，拉近了与消费者的距离。如果所有厂家都如此承诺，便不会出现对企业存活不到15年的担忧，因为不是所有厂家都不会存活15年，而且由于与消费者的互动，将会有越来越多的企业能够长久生存。
3.让消费者进行预付费消费，实际上利用了消费者手中的闲散资金，将商品陈列成本分散于所有消费者，减轻了商家运营资金压力，厂家也能及时收到货款。


消费者：
1.实际上是按消费能力进行投资，每个人都能公平的参与到投资中来，直到实现每个人都是资本家，每个人都是实际劳动能力参与到资本获利分配，从而实现按劳分配
2.以消费者的身份来解决养老问题，以消费数据的多少来确定养老金的多少，而消费者是所有商家争抢的对象，必定将更多的利润回赠到共同基金
3.共同基金的投资及项目的选择必需是经过消费者的有效投票才能确定，消费者有了投资决策的参与权，从面能够保证投资的正确性，减少投资的风险。（原养老金模式的投资受到思想束缚，投资过于局限，保值增值不能保证）

五．如何保证投资收益
1.是全体消费者的投资，投资决策由全体消费者投票确定，保证了决策的正确性；
2.所有消费者进行投资，投资收益由所有消费者进行分配，投资不再是一部分人剥削另一部分人的行为，是为了保证消费者日益增长的物质文化生活的需要，投资收益的增长实际上是投资资金的增长；
3.共同基金的多方面的来源保证了消费者返利投资的利率。有商家的2%以上的返利，有厂家或者是经销商2%以上的返利，有厂家15年以后的分红，还有社会捐赠，甚至是国家支持，足可以保证消费者消费投资的利率就远大于其它途径的利率。
4.如果是消费者每年消费二万元返利3000元，以满30年到60岁领取养老金来计算，每年按15%的增长率，30年后的是本金的66倍，大约为19.8万元，再去除30年的通货膨胀，19.8万元是远远不够的，因此，保持15%的增长率是保证未来养老金能够支持基本生活需求的需要，有可能还要大于15%，15%的投资利润率不是真正投资要达到本利润率，而是消费者为保证对未来养老需求，适当的每年增加养老储蓄，适当的投资增长，不是投资利润率。
5.如果消费者平均每年消费二万元，按15%进入共同基金，也只有3000元，对于消费者来说不会造成大的损失，完全是可以进行实践的商业模式。
6.让每一个消费者都参与到投资，参与到资本投资所得的分配，实际上激活了消费者的消费潜力，从宏观上来说，是一种更合理的储蓄、消费、投资模式。如果当时本共同基金不能达到当时的养老需求，国家也是可以补充的，因此，只要国力可以支持，人民便养老无忧。不存在投资风险的问题，唯一的风险是不可抗力例如战争或者是自然灾害。
7.共同基金的管理公司必须出资二亿元才可以管理100亿元的基金规模，达不到投资收益要求的将由管理公司进行补充。
8.以消费养老模式来解决养老金的问题，实质上是个人消费返利，再加厂家返利，社会各方面的资金来解决养老问题，从各方面理顺了商家，消费者，厂家之间的关系，比直接扣工资以及企业出资来解决养老问题更有优势，也可以从经济学上论证消费养老比社会养老保险更符合经济发展的规律。因此，原有养老模式可能将淘汰。那么依据当时国家经济水平，国家可以拿出部分税收到共同基金，补充养老保险，使个人养老金处于适当水平。
9.如果消费者的返利再投资不足以保证消费者未来的养老金需求，还可以开征养老税。

如果要把本方案完全研究清楚，那涉及到保险学，投资学，银行学，基金等经济学的各个方面，本人学识有限，如果有认同本方案的经济学者或者专家，可以一起来研究并运作本方案

以“消费者权益论”成立共同基金，以消费投资养老为促销手段实现消费养老并最终实现共同富裕
消费者权益论：消费者消费商品并为企业带来利润，企业也应把消费者看作是本企业的员工 ，那么，消费者也应该享有监督，管理企业并有为企业的生产运营提供意见和建议的权利，企业也应该如同对待员工一样按消费者所作的贡献（即消费的多少）给予消费者以福利（养老或者大病保险）。


实现每个消费者在消费的同时把商家返利用于投资，返利的投资资金形成共同基金，共同基金由专业的基金管理公司进行管理投资，每个基金管理机构只能管理一定规模的基金，若干个共同基金既是合作也是竞争关系。基金收益用于未来消费者的养老。同时也实现了每个消费者以消费返利投资的多少为股份的全民所有制经济制度。
1.作为商家的促销手段，返利再投资的收益远高于其它渠道。
2.返利再投资资金称为共同基金。
3.每一个共同基金管理公司只能管理一定规模的基金。
4.若干个共同基金也是开放的竞争关系，只是收益统一发放。
5.消费者一边消费，一边以消费额度一定比例的资金进行投资，投资风险完全可控。
6.风险投资也可以，只是投资项目要由消费者进行投票，这样就保证了项目是消费者所需求，降低了投资风险。
7.我们保证本投资收益最低为10--15%，上不封顶，那么所有消费者就会参加消费投资，本基金投资企业取得企业一定的股份，就会使得企业是含有全民所有制经济的混合所有制经济制度。
8. 消费投资以消费额度的一定比例进行投资，保证投资对每个人是公平的，投资不可能一夜暴富，消费者也不会轻易取出，只有在老了没有收入来源时用于养老，这样就实现了消费养老。

你可以了解一下消费养老，就是消费者在购物过程中把商家返利购买商业养老金，这种模式是被许多经济学家看好的养老金模式，这不是一生消费一生储备养老金吗？并不你所说的一定是现收现付模式。如果每个人都参加消费养老，就是全民养老金如何保值增值如何投资的问题，我可能对这个消费养老比较有研究，你有经济学专业知识，希望能和你交朋友，一起探讨。下面我会贴出某位经济学家对消费养老研究的论文

请了解一下消费养老，重庆，天津等都在推广，积分宝消费养老也活了上十年，并不是我胡扯！

消费养老是将消费者在消费过程中商家的返利购买养老保险，在未来需在养老时来领取这部分养老金，这种模式已得到大部分经济学家的认可。已有部分企业在运营这种商业模式，但进入企业较少，普遍运营举步维艰。究其原因，我认为，一是没有充分认识到消费养老的意义，理论不够深入，没有认识其实质；二是企业的赢利来源错误，把扣除商家的一部分返利作为企业利润来源，实际上减少了商家返利给消费者额度，原来返10元，参加消费养老，消费者只能收到5元的返利，这反而会失去对消费者的吸引力。
我们不但是消费返利全部用于投资养老，还要获得其它各方面的养老金来源来成立共同基金，让参加消费养老的消费者在期满后可以额外领取养老金，并让消费者参与投资决策，试验一种可以投资国民经济各个领域不受限制的投资模式。

首先，谢谢你的热心回复，利用陈瑜的“消费资本论”运作“消费投资”的商业模式有很多，比如消费全返模式，还有某ICP商业模型，都是以消费渠道把返利进行投资可以取得高收益，如果只有消费渠道可以取得投资的高收益，那么消费者长期持有，到了老了没有收入来源，就会取出作为养老金使用，这就实现了消费养老，我这里也有一份关于消费养老的硕士论文，有兴趣可以研究，我这里也有一个消费投资养老的方案，如果你仍然坚持消费养老是胡扯，那就没必要