信用关系：信用和利息

因为南山部落的猎人信任依依，认为将猎物借给她吃，她明年一定会顺利地织出布匹，做出符合大家需要的衣服来，并且用足额衣服来抵偿借的猎物，这是物物借贷的信用关系。银行将100万元借给王宝宝，这是货币的信用关系。

在这个关系中，依依和王宝宝获得了物品和货币的使用权，我们称他们为债务人，而猎人和银行将物品或货币的使用权让渡给债务人，他们就叫债权人。在现代商品经济时代，信用关系主要以货币的借贷为主要特征。

皂君庙东村有老刘家，老刘有三个儿子，年龄相差也不大。一年，老刘将三个儿子叫到跟前，对他们说“孩子们，你们也都长大了，该自己出去住，自己寻找赚钱的法子了。我在后山的山底建了三所一模一样的房子，并在旁边开了一模一样的田地，从左到右分别是老大老二、老三的。你们自己去吧，好好劳动，好好过日子。”

三个儿子分别都搬到自己的新家里了，开始了独立的生活。他们都想在田里种点什么，但是没有钱，无法买种子，便想借钱，于是都去找老刘去了。老刘说缺钱别找我，找银行去，三个儿子就到了银行。银行答应给三个儿子分别都提供2万元的一年期贷款，但是大儿子的年利率为8%，二儿子的年利率为7%，三儿子的年利率为6%。他们一看就觉得奇怪了，大家的房子都是一样的、田地是一样的、性格特征都是一样的，没有比他们三个如此相近的了，为什么利率不同呢，于是一起来到银行问个究竟。银行说，对啊，你们什么都一样，抵押的资产足额，但利率不一样的原因是，你们的年龄不一样，身体状况不一样，我们认为老三的身体最好，老二次之，老大的身体最糟糕。身体不一样，明年种出来的农作物的数量可能就有差异，还款的能力自然不同。老三明年还款的能力预计是最强的，信用水平就最高，利息也就最低。

三个儿子从银行贷款，占用了银行的资金，除了到期归还本金之外，三个儿子都需要向银行支付一定费用，这个费用就是利息。支付利息的根本原因是，如果银行不将钱借给这三个儿子，可以借给别的人，别的人会支付利息，银行也可以直接投资于金融市场或其它项目，获得一定收益。

利息就是占用债权人的资金而支付给债权人的补偿。

但债权人在要求多大的补偿方面，针对不同的债务人，要求的利息是不同的，这些不同是债权人认为债务人还本付息的主客观因素不同。在三个儿子中，银行认为老三的身体最好，信用水平最高，所以利息最低。

可见，信用关系的重要组成部分为利息，而利息里包含着债权人对债务人信用水平的评价。

也有人常说，利息是对债权人承担的风险的补偿，这也包含对债务人有可能无法还本付息的风险的补偿。从借款人的角度，债务人支付的利息有部分由自己的信用水平决定，自己的信用资质越好，承担的利息就越低。

银行收取三个儿子的利息的依据是他们的身体状况，但一年之后，老大最先抱来现金，完成还本付息，老二第二个来，老三直到到期日的最后一刻才还钱。银行就觉得奇怪了，一定是哪里出了问题，便派人偷偷去了解三个兄弟的情况。结果发现，老大虽然身体确实不好，但是老大对种植很有经验，对于何时施肥、何时浇水掌握的非常好；而老三经常要等到田地快干裂了才浇水，最后老大的产量最高，老三最少。银行决定修改他们对三兄弟的信用水平评估方式，认为应该更多考虑他们的耕作能力，而不是身体状况。下一年，三兄弟再贷款时，发现老大支付的利息是最低的了。

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